投資型保險

　　什么是投資型保險

　　目前市場上，無論是何種理財產(chǎn)品，其最大賣點就在于它們高于目前定存的收益率?，F(xiàn)在，各保險公司正憑借保險產(chǎn)品獨有的保險功能，推出新一代的投資型保險。

　　投資型保險是與投資掛鉤的一種保險，具備投資和保障雙重功能，它為客戶設(shè)置了資本保值賬戶，提供沒有利息稅的高收益服務(wù)。

　　對于已婚人士來說，新推出的投資型保險非常適合他們。設(shè)計上的多樣化，使投資者可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和對未來回報的期望值，選擇相適應(yīng)的產(chǎn)品，在未來沒有出險的情況下達到很好的投資、儲蓄的理財效果。對于單身人士來說，這個產(chǎn)品也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑，可以不用花太多心思研究保險和投資知識，就可以進行長期投資活動，積累起相當(dāng)可觀的資金。

　　近期市場新品

　　2004年11月25日，平安人壽推出投資連接險新型產(chǎn)品——“穩(wěn)贏一生”萬能型兩全保險。緊跟著，首創(chuàng)安泰人壽也在大連推出自己的一款新型銀行保險產(chǎn)品——“首創(chuàng)安泰金利安馨兩全保險”。

　　光大永明人壽也不甘落后，在天津和北京地區(qū)推出了投資連結(jié)保險產(chǎn)品。合資保險公司安聯(lián)大眾人壽保險和友邦保險也分別推出聯(lián)眾靈活理財終身壽險和金中金1號-友邦優(yōu)選平衡組合投資賬戶。以投資連接險為專長的瑞典斯堪的亞保險公司與北京國有資產(chǎn)管理公司合資成立的瑞泰人壽，也是準備以投資型保險作為主打產(chǎn)品。

　　投資型保險將繼人民幣理財產(chǎn)品之后，成為大眾投資的一個熱點。

　　各家產(chǎn)品大比拼

　　平安人壽“穩(wěn)贏一生”萬能型兩全保險：該保險在提供1.75%保證利率的前提下，將根據(jù)平安每月公布的結(jié)算利率計算實際收益。因此，可以“月月得利，復(fù)利增值”。它起繳金額1萬元，一次性繳費3萬元以上客戶可根據(jù)收益情況隨時追加投資，一次性繳費5萬元以上可將超過5萬以上交費部分的0.5%計入保額里，并可以隨時申請領(lǐng)取保單價值，滿足不時之需。

　　首創(chuàng)安泰人壽 “首創(chuàng)安泰金利安馨兩全”保險：每份1千元，最少購買2份，最多可購買250份，保險為6年期，一次性繳費1萬元（保額1萬元）的客戶將在6年內(nèi)享有2萬元（2倍保額）的意外身故或全殘保障，或者5萬元（5倍保額）的公共交通意外身故或全殘保障；平均年保證收益2%.如果投保人在6年當(dāng)中急需用錢，可以從保險公司拿到保單現(xiàn)金價值的90%保單抵押貸款。另外，產(chǎn)品的分紅功能可以有效地抵御通貨膨脹或未來進一步加息所帶來的財務(wù)風(fēng)險。

　　光大永明人壽投資連結(jié)保險產(chǎn)品：該產(chǎn)品有穩(wěn)健型、平衡型和進取型三個不同風(fēng)險等級的投資賬戶供客戶選擇。投保后，客戶可以通過交納超額保險費來調(diào)整各賬戶的分配比例，增加投資金額和收益機會。

　　安聯(lián)大眾人壽保險“聯(lián)眾靈活理財終身壽險”：該產(chǎn)品最低保證每年收益率2.5％，是同期保險類產(chǎn)品中收益率最高的。客戶在購買的同時享受每月分紅，提取自主，公司免費贈送意外身故額外保險金。

　　由于銀行利息還有升息的可能，所以在這次保險公司新推的4種保險中，都設(shè)定了保持收益跟隨利息增加而增加的內(nèi)容。另外，投保者可隨時提取保險款也是這次4種新推保險的亮點。

　　能保證高的利息嗎

　　作為升息后準備推出投資型保險的眾多保險公司，都將年最低保底收益定在1.75%之上，安聯(lián)大眾更出人意料地將其產(chǎn)品的保底收益調(diào)至2.5%.這么高的回報率要求，保險公司們是否真的能保證收益率呢？為此，記者專門請教了金融理財顧問許清易。

　　許老師告訴記者：“這批投資型保險是在國外保險逐步進入，國內(nèi)保險公司積極應(yīng)對情況下新推出的，是各保險公司注重效應(yīng)經(jīng)營的開始。目前，保監(jiān)會已經(jīng)開始拓寬保險資金的運用渠道，保險公司保證客戶的這個收益不難。而且，從上述保險規(guī)定可以看出，保險公司已經(jīng)開始打破原有”妄自為尊“的思想，推廣對客戶的人文關(guān)懷，幫助客戶形成合理的保險消費理念。比如，保費變得靈活，允許多付或少付，甚至間隔付款，在死亡賠償費上也采取了”水漲船高“的方式來抵御通貨膨脹等等。

　　不管怎么說，保險的本質(zhì)還是在保障上面。但對于大眾來說，又能得到保障，又能使資產(chǎn)穩(wěn)步升值的投資方法當(dāng)然是上上之選。隨著政策調(diào)整，保險公司的投資限制將逐步放寬，投資型保險有望利用更高的結(jié)算利率為保單持有人帶來豐厚的投資回報。由此建議客戶在選擇投資型保險時，應(yīng)把它歸為長期型投資類進行投資。“

　　怎樣了解資金運作信息

　　錢是自己的，即使是交給別人打理也應(yīng)該知道運作情況吧！不用擔(dān)心，保險公司早就為客戶想好了：

　　平安保險每月通過95511電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、保險顧問等多種渠道，公布結(jié)算投資收益公告，并提供詳細的個人保單年度報告。

　　光大永明人壽要求代理員隨時向客戶提供專業(yè)意見，除此之外，客戶可以從每周《中國證券報》、公司網(wǎng)站等公開媒體上看到投資單位價格公告，進行資金運作分析。

　　安聯(lián)大眾為保證客戶隨時能夠跟蹤個人賬戶情況和資金流向，會定期為客戶寄送詳盡賬戶報告?？蛻暨€能通過網(wǎng)上查詢系統(tǒng)和專屬客服電話了解最新賬戶變化，以便對自身或家庭的未來生活作出及時的規(guī)劃和調(diào)整。

　　◆建議◆

　　1.保險有最低認購額度、受益人年齡和時間等方面的限制，如果一次性購買較少，而且入市時間較短，很多優(yōu)惠政策就會享受不到。市民購買時要充分考慮資金量和資金使用情況，以免盲目入市。

　　2.投資型保險里有投資連接險和萬能壽險兩種，前者偏向投資，后者偏向保障，建議根據(jù)自己的投資偏好進行險種的選擇。

　　3.購買之前，要認真解讀保險公司所提供的合同條款，在避免宣傳資料數(shù)據(jù)與合同數(shù)據(jù)不符的同時，避免掉進保險公司的不公平免責(zé)陷阱。